Calculateur de frais d'affacturage
Calculez le coût réel de l'affacturage pour votre entreprise. Saisissez le montant de la facture, le taux d'avance, les frais du factor et les délais de paiement pour voir l'avance immédiate, les frais totaux, le taux annualisé effectif et le produit net. Comparez l'affacturage avec et sans recours côte à côte : sans inscription, sans envoi de fichiers et dans votre navigateur.
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Qu'est-ce que l'affacturage ?
L'affacturage est une opération financière par laquelle une entreprise vend ses créances clients (factures impayées) à un tiers (un factor) avec une décote. Le factor avance un pourcentage de la valeur de la facture (généralement 70 à 95 %), puis encaisse directement le paiement auprès du client de l'entreprise. Une fois le client payé, le factor libère le solde restant moins les frais. Cela procure un fonds de roulement immédiat sans créer de dette au bilan.
Affacturage avec recours ou sans recours
La différence essentielle entre l'affacturage avec et sans recours est l'attribution du risque de non-paiement. Dans l'affacturage avec recours, l'entreprise doit racheter les factures que le client ne paie pas dans un délai donné (généralement 60 à 90 jours). Dans l'affacturage sans recours, le factor assume le risque de crédit : si le client ne paie pas pour insolvabilité, l'entreprise n'est pas responsable. L'affacturage sans recours entraîne des frais plus élevés (généralement 0,25 à 0,5 % de plus) pour rémunérer le factor qui prend ce risque.
Comment fonctionnent les frais d'affacturage
Les frais d'affacturage sont généralement structurés en pourcentage de la valeur de la facture par période de 30 jours (ou fraction). Les taux courants vont de 0,5 % à 5 % par 30 jours, selon le volume de factures, la qualité de crédit des clients et le secteur. Des frais supplémentaires peuvent s'appliquer : frais de mise en place (uniques), frais de virement ou de virement ACH, minimums mensuels (facturés si le volume d'affacturage passe sous un seuil) et frais de résiliation anticipée. Le taux annuel effectif de l'affacturage peut aller de 15 % à plus de 80 % TAEG selon ces facteurs.
Comprendre le taux effectif
Le taux annualisé effectif est l'indicateur le plus important pour comparer les coûts de l'affacturage aux autres options de financement. Il tient compte du taux d'avance (qui détermine le capital réellement reçu d'avance), du taux de frais du factor, du nombre de jours avant le paiement du client et de la période de libération de la réserve. Un accord d'affacturage qui semble abordable facture par facture peut avoir un taux annualisé très élevé : il est indispensable de le calculer avant de s'engager.
Foire aux questions
L'affacturage est une méthode de financement par laquelle une entreprise vend ses factures impayées à une société tierce (le factor) avec une décote. Le factor avance 70 à 95 % de la valeur de la facture en 24 à 48 heures, puis encaisse le paiement auprès du client. Quand le client paie, le factor libère le solde restant moins ses frais.
Dans l'affacturage avec recours, l'entreprise doit racheter les factures impayées. Dans l'affacturage sans recours, le factor assume le risque de crédit. L'affacturage sans recours coûte généralement 0,25 à 0,5 % de plus par période de 30 jours, mais protège contre le défaut de paiement du client pour cause d'insolvabilité.
Les frais d'affacturage vont généralement de 0,5 % à 5 % de la valeur de la facture par période de 30 jours. Des coûts supplémentaires peuvent s'ajouter : frais de mise en place (0 à 1 000 $), frais de virement (15 à 50 $) et minimums mensuels. Le taux annualisé effectif peut aller de 15 % à plus de 80 % TAEG.
La plupart des sociétés d'affacturage peuvent financer des factures approuvées en 24 à 48 heures après la mise en place. La configuration initiale prend 1 à 2 semaines. Une fois le programme en place, les factures suivantes peuvent être financées le jour même de leur soumission.
L'affacturage est surtout courant dans les secteurs B2B : transport et logistique (affacturage de fret), agences d'intérim, industrie manufacturière, distribution de gros, construction, services informatiques, santé et services professionnels. Toute entreprise qui facture d'autres entreprises avec des délais de paiement de 30 à 90 jours peut en bénéficier.
Oui, dans la plupart des cas. Le factor envoie une notification de cession à vos clients pour réacheminer les paiements. Certains facteurs proposent un affacturage « sans notification », où l'accord reste confidentiel, mais c'est moins courant et plus coûteux.
Non, l'affacturage n'est pas une dette. C'est une cession d'actifs (créances clients) avec décote. Il n'apparaît pas comme passif au bilan et ne crée pas de covenants de dette. Cela peut être avantageux pour les entreprises ayant déjà des obligations de dette.
L'affacturage est généralement plus cher (15 à 80 % TAEG contre 7 à 25 % pour une ligne de crédit), mais plus facile à obtenir et plus rapide. Les banques se concentrent sur votre crédit ; les factors, sur celui de vos clients. L'affacturage croît aussi automatiquement avec votre volume de ventes.
Le taux d'avance est le pourcentage de la valeur de la facture versé d'avance, généralement 70 à 95 %. Il dépend de la qualité de crédit de vos clients, du secteur, de la concentration des factures et de l'historique de paiement. Des taux plus élevés sont possibles pour les clients à solide réputation de crédit.