Calculadora de pagamentos e período de saque do HELOC
Calcule os pagamentos da sua linha de crédito com garantia de imóvel (HELOC) tanto no período de saque quanto no período de pagamento. Informe o limite de crédito, o valor atualmente sacado, a taxa de juros e os prazos para ver as parcelas mensais, o choque de pagamento na transição, o total de juros e cenários de quitação antecipada. Entenda o custo real de acessar o patrimônio da sua casa.
Por que usar esta calculadora?
Entenda o quadro completo dos pagamentos do seu HELOC, do período de saque até a quitação total, incluindo choque de pagamento e custos totais de juros.
- Modelagem do período de saque e de pagamento: modele tanto o período de saque com juros apenas quanto o período de pagamento totalmente amortizado do seu HELOC. Veja como sua parcela mensal muda na transição e entenda o choque de pagamento quando o período de pagamento começa.
- Comparação juros apenas vs. amortizável: escolha entre pagamentos de juros apenas durante o saque ou amortizar o principal imediatamente. Compare o total de juros, os valores das parcelas e a acessibilidade de longo prazo das duas estratégias ao longo da vida do HELOC.
- Cenários de quitação antecipada: veja quanto de juros você pode economizar quitando o HELOC mais rápido. Compare o pagamento padrão com planos acelerados de 5 e 3 anos, com a economia exata em cada cenário.
- Grátis e privada: todos os cálculos rodam inteiramente no seu navegador. Nenhum dado é enviado a servidor algum, sem cadastro e sem uploads. Seus dados de patrimônio e financeiros nunca saem do dispositivo.
Para quem é esta calculadora?
Seja para planejar reformas, consolidar dívidas ou explorar formas de acessar o patrimônio da sua casa, esta ferramenta ajuda você a entender o custo real de um HELOC.
- Planejamento de reformas: use um HELOC para financiar reformas e melhorias. Calcule a parcela mensal de juros apenas no período de saque e planeje a parcela amortizada mais alta quando o período de pagamento começar. Compare os custos da reforma com os juros ao longo da vida do HELOC.
- Estratégia de consolidação de dívidas: consolide dívidas de cartão de crédito com juros altos em um HELOC com juros menores. Calcule a economia mensal, o total de juros e compare o custo total de consolidar versus manter as dívidas separadas. Veja como quitar mais rápido maximiza a economia.
- Abertura de negócio ou investimento: financie um novo negócio ou imóvel de investimento com o patrimônio da casa. Modele o período de saque para acompanhar a rampa de receita prevista e planeje o pagamento quando o investimento começar a gerar retorno. Entenda o risco se o investimento tiver desempenho abaixo do esperado.
- Financiamento de estudos e mensalidades: use um HELOC para pagar despesas educacionais, com o período de juros apenas alinhado aos anos de estudo e o pagamento começando após a formatura. Compare o custo total com financiamentos estudantis e outras opções.
- Planejamento de reserva de emergência: abra um HELOC como linha de crédito de emergência. Modele diferentes valores sacados e estratégias de pagamento para entender os custos mensais de acessar seus fundos. Compare juros apenas e amortizável para necessidades de curto e longo prazo.
- Alternativa à hipoteca reversa na aposentadoria: para proprietários próximos da aposentadoria, avalie um HELOC como alternativa flexível à hipoteca reversa ou ao empréstimo com garantia de imóvel. Modele valores sacados, prazos e custos totais para encontrar a forma mais econômica de acessar o patrimônio.
Perguntas frequentes
Um HELOC funciona como um cartão de crédito: você tem um limite e pode sacar, pagar e sacar de novo durante o período de saque. Um empréstimo com garantia de imóvel entrega uma quantia única de uma vez, com parcelas fixas por um prazo definido. HELOCs costumam ter taxa variável, enquanto empréstimos com garantia de imóvel normalmente têm taxa fixa.
Quando o período de saque termina, o HELOC entra no período de pagamento. Você não pode mais sacar recursos novos e o saldo devedor deve ser pago por parcelas mensais totalmente amortizadas. Essa transição costuma causar choque de pagamento, pois a parcela do período de pagamento é bem maior que a de juros apenas do período de saque.
Pagamentos de juros apenas minimizam seu custo mensal durante o período de saque, mas o saldo não cai. Pagamentos amortizáveis reduzem o saldo gradualmente. Juros apenas é melhor para máxima flexibilidade de caixa; amortizável é melhor para minimizar o total de juros ao longo de toda a vida do HELOC.
Para um saldo de US$ 50.000 a 7,5 % a.a., a parcela de juros apenas no saque é de US$ 312/mês e a parcela em 20 anos é de US$ 403/mês, um aumento de 29 %. Para US$ 100.000 a 8 % a.a., juros apenas é US$ 667/mês e a parcela em 20 anos é US$ 836/mês, um aumento de 25 %.
A maioria dos HELOCs não tem multa por quitação antecipada, permitindo reduzir o saldo mais rápido sem taxas. Alguns credores, porém, podem cobrar multas ou tarifas por encerramento antecipado se você fechar o HELOC nos primeiros anos. Verifique sempre as condições de quitação antecipada do seu contrato.
A maioria das taxas de HELOC é variável e calculada como a taxa prime mais uma margem definida pelo credor. Por exemplo, se a prime é 8,50 % e a margem do seu credor é 1,00 %, sua taxa efetiva seria 9,50 %. A margem depende do seu score de crédito, da relação empréstimo-valor e da precificação do credor.
Consultores financeiros geralmente recomendam manter a utilização do HELOC abaixo de 50 %. Utilização acima de 80 % sinaliza risco maior aos credores e pode afetar negativamente seu score de crédito. Muitos credores fixam relações máximas combinadas empréstimo-valor (CLTV) de 80-90 %.
Sim. Todos os cálculos rodam inteiramente no seu navegador. Nenhum dado é enviado a servidor algum, não é preciso cadastro e seus dados financeiros nunca saem do seu dispositivo.