Calculadora de comisiones de factoring de facturas
Calcula el coste real del factoring de facturas para tu negocio. Introduce el importe de la factura, el porcentaje de anticipo, la comisión y los plazos de pago para ver el anticipo inmediato, las comisiones totales, el tipo anual efectivo y los ingresos netos. Compara el factoring con recurso y sin recurso en paralelo: sin registro, sin subir archivos y en tu navegador.
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¿Qué es el factoring de facturas?
El factoring de facturas es una operación financiera por la que una empresa vende sus cuentas por cobrar (facturas impagadas) a un tercero (un factor) con un descuento. El factor adelanta un porcentaje del valor de la factura por adelantado (normalmente entre el 70 y el 95 %) y después cobra directamente al cliente de la empresa. Cuando el cliente paga, el factor libera el saldo restante menos las comisiones. Esto proporciona capital circulante inmediato sin generar deuda en el balance.
Factoring con recurso frente a factoring sin recurso
La diferencia clave entre el factoring con recurso y sin recurso es quién asume el riesgo de impago. En el factoring con recurso, la empresa debe recomprar las facturas que el cliente no pague en un plazo determinado (normalmente 60-90 días). En el factoring sin recurso, el factor asume el riesgo de crédito, de modo que si el cliente no paga por insolvencia, la empresa no responde. El factoring sin recurso conlleva comisiones más altas (normalmente un 0,25-0,5 % adicional) para compensar al factor por asumir ese riesgo.
Cómo funcionan las comisiones de factoring
Las comisiones de factoring suelen estructurarse como un porcentaje del valor de la factura por cada periodo de 30 días (o fracción). Las tarifas más habituales van del 0,5 % al 5 % por 30 días, según el volumen de facturas, la calidad crediticia del cliente y el sector. Puede haber comisiones adicionales: comisión de apertura (alta única), comisiones por transferencia o ACH, mínimos mensuales (cuando el volumen de factoring baja de un umbral) y comisiones por cancelación anticipada. El tipo anual efectivo del factoring puede ir del 15 % a más del 80 % TAE según estos factores.
Entender el tipo efectivo
El tipo anual efectivo es la métrica más importante para comparar los costes del factoring con otras opciones de financiación. Tiene en cuenta el porcentaje de anticipo (que determina cuánto capital recibes realmente por adelantado), la tasa de comisión del factor, el número de días hasta que paga el cliente y el periodo de liberación de la reserva. Un acuerdo de factoring que parece asequible factura a factura puede tener un tipo anual muy alto: es esencial calcularlo antes de comprometerte con un contrato.
Preguntas frecuentes
El factoring de facturas es un método de financiación por el que una empresa vende sus facturas impagadas a una tercera empresa (el factor) con un descuento. El factor adelanta entre el 70 y el 95 % del valor de la factura en 24-48 horas y después cobra el pago del cliente. Cuando el cliente paga, el factor libera el saldo restante menos sus comisiones.
En el factoring con recurso, la empresa debe recomprar las facturas impagadas. En el factoring sin recurso, el factor asume el riesgo de crédito. El factoring sin recurso suele costar entre un 0,25 y un 0,5 % más por cada periodo de 30 días, pero protege frente al impago del cliente por insolvencia.
Las comisiones de factoring suelen oscilar entre el 0,5 % y el 5 % del valor de la factura por cada periodo de 30 días. Los costes adicionales pueden incluir comisiones de apertura (0-1000 $), comisiones por transferencia (15-50 $) y mínimos mensuales. El tipo anual efectivo puede ir del 15 % a más del 80 % TAE.
La mayoría de las empresas de factoring pueden financiar facturas aprobadas en 24-48 horas tras la puesta en marcha. La configuración inicial tarda de 1 a 2 semanas. Una vez activo el programa, las siguientes facturas pueden financiarse incluso el mismo día de su envío.
El factoring es más común en sectores B2B: transporte y logística (factoring de portes), agencias de empleo, manufactura, distribución mayorista, construcción, servicios informáticos, sanidad y servicios profesionales. Cualquier empresa que facture a otras empresas con plazos de pago de 30 a 90 días puede beneficiarse.
Sí, en la mayoría de los casos. El factor envía una notificación de cesión a tus clientes para redirigir los pagos. Algunos factores ofrecen factoring "sin notificación", con el acuerdo confidencial, pero es menos habitual y conlleva comisiones más altas.
No, el factoring de facturas no es una deuda. Es una venta de activos (cuentas por cobrar) con descuento. No aparece como pasivo en tu balance ni crea covenants de deuda. Esto puede ser ventajoso para empresas con obligaciones de deuda existentes.
El factoring suele ser más caro (15-80 % TAE frente al 7-25 % de una línea de crédito), pero es más fácil de obtener y más rápido. Los bancos se fijan en tu crédito; los factores, en el crédito de tus clientes. Además, el factoring crece automáticamente con tu volumen de ventas.
El porcentaje de anticipo es el porcentaje del valor de la factura que se entrega por adelantado, normalmente entre el 70 y el 95 %. Se determina por la calidad crediticia de tus clientes, el sector, la concentración de facturas y el historial de pagos. Los clientes con buen crédito acceden a porcentajes más altos.