Calculadora de pagos y periodo de disposición de HELOC
Calcula los pagos de tu línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) tanto en el periodo de disposición como en el de amortización. Introduce tu límite de crédito, el importe dispuesto actual, el tipo de interés y los plazos para ver las cuotas mensuales, el shock de pago en la transición, el interés total y escenarios de liquidación anticipada. Entiende el coste real de acceder al capital de tu vivienda.
¿Por qué usar esta calculadora?
Entiende el panorama completo de pagos de tu HELOC desde el periodo de disposición hasta la amortización total, incluido el shock de pago y los costes de interés totales.
- Modelado del periodo de disposición y de amortización: modela tanto el periodo de disposición de solo intereses como el periodo de amortización total de tu HELOC. Ve cómo cambia tu cuota mensual en la transición y entiende el shock de pago cuando empieza el periodo de amortización.
- Comparación de solo intereses frente a amortizable: elige entre pagos de solo intereses durante el periodo de disposición o amortizar el principal desde el principio. Compara el interés total, los importes de las cuotas y la asequibilidad a largo plazo de ambas estrategias durante toda la vida de tu HELOC.
- Escenarios de liquidación anticipada: descubre cuánto interés puedes ahorrar liquidando tu HELOC más rápido. Compara la amortización estándar con planes acelerados a 5 y 3 años, con el ahorro exacto en cada escenario.
- Gratis y privada: todos los cálculos se ejecutan por completo en tu navegador. No se envían datos a ningún servidor, no hace falta registrarse y no hay subidas de archivos. Tus datos de patrimonio y financieros nunca salen de tu dispositivo.
¿Para quién es esta calculadora?
Tanto si planeas reformar tu casa, consolidar deudas o explorar formas de acceder al capital de tu vivienda, esta herramienta te ayuda a entender el coste real de un HELOC.
- Planificación de reformas: usa un HELOC para financiar reformas y mejoras del hogar. Calcula la cuota mensual de solo intereses del periodo de disposición y prevé la cuota amortizable más alta cuando empiece el periodo de amortización. Compara los costes de la reforma con los intereses durante toda la vida del HELOC.
- Estrategia de consolidación de deuda: consolida deuda de tarjetas de crédito con intereses altos en un HELOC con intereses más bajos. Calcula el ahorro mensual, los intereses totales y compara el coste total de consolidar frente a mantener las deudas separadas. Comprueba cómo liquidar el HELOC más rápido maximiza el ahorro.
- Emprendimiento o inversión: financia un negocio nuevo o un inmueble de inversión con el capital de tu vivienda. Modela el periodo de disposición para ajustarlo a la rampa de ingresos prevista y planifica la amortización cuando la inversión empiece a rendir. Entiende el riesgo si la inversión rinde por debajo de lo esperado.
- Financiación de estudios y matrículas: usa un HELOC para pagar gastos educativos, con el periodo de solo intereses alineado con los años de estudio y la amortización empezando tras la graduación. Compara el coste total con préstamos estudiantiles y otras opciones de financiación.
- Planificación de acceso a un fondo de emergencia: abre un HELOC como línea de crédito de emergencia. Modela distintos importes dispuestos y estrategias de amortización para entender los costes mensuales de acceder a tus fondos. Compara las opciones de solo intereses y amortizable para necesidades de emergencia a corto y largo plazo.
- Alternativa a la hipoteca inversa en la jubilación: si estás cerca de la jubilación, evalúa un HELOC como alternativa flexible a una hipoteca inversa o a un préstamo con garantía hipotecaria. Modela importes dispuestos, plazos y costes totales para encontrar la forma más económica de acceder al capital de tu vivienda durante la jubilación.
Preguntas frecuentes
Un HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) funciona como una tarjeta de crédito: tienes un límite y puedes disponer, devolver y volver a disponer durante el periodo de disposición. Un préstamo con garantía hipotecaria entrega una suma única por adelantado con cuotas fijas durante un plazo definido. Los HELOC suelen tener tipo variable, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipo fijo.
Cuando termina el periodo de disposición, tu HELOC entra en el periodo de amortización. Ya no puedes disponer de fondos nuevos y el saldo pendiente debe devolverse con cuotas mensuales totalmente amortizables. Esta transición suele provocar un shock de pago, porque la cuota de amortización es normalmente mucho mayor que la cuota de solo intereses del periodo de disposición.
Los pagos de solo intereses minimizan tu coste mensual durante el periodo de disposición, pero tu saldo no baja. Los pagos amortizables reducen gradualmente el saldo. El de solo intereses es mejor para maximizar la flexibilidad de tesorería. El amortizable es mejor para minimizar el interés total durante toda la vida del HELOC.
Para un saldo de 50 000 $ al 7,5 % TAE, la cuota de solo intereses en el periodo de disposición es de 312 $/mes y la cuota de amortización a 20 años es de 403 $/mes, un 29 % más. Para un saldo de 100 000 $ al 8 % TAE, la de solo intereses es de 667 $/mes y la de amortización a 20 años es de 836 $/mes, un 25 % más.
La mayoría de los HELOC no tienen penalización por amortización anticipada, así que puedes reducir el saldo más rápido sin comisiones. Sin embargo, algunos prestamistas pueden aplicar penalizaciones o comisiones por cierre anticipado si cancelas el HELOC en los primeros años. Revisa siempre las condiciones de amortización anticipada de tu contrato.
La mayoría de los tipos de los HELOC son variables y se calculan como el tipo preferencial (prime) más un margen fijado por el prestamista. Por ejemplo, si el prime es del 8,50 % y el margen de tu prestamista es del 1,00 %, tu TAE sería del 9,50 %. El margen depende de tu historial crediticio, de la relación préstamo-valor y de la política de precios del prestamista.
Los asesores financieros suelen recomendar mantener la utilización del HELOC por debajo del 50 %. Una utilización superior al 80 % indica mayor riesgo para los prestamistas y puede afectar negativamente a tu puntuación crediticia. Muchos prestamistas fijan relaciones máximas combinadas préstamo-valor (CLTV) del 80-90 %.
Sí. Todos los cálculos se ejecutan por completo en tu navegador. No se envían datos a ningún servidor, no hace falta registrarse y tus datos financieros nunca salen de tu dispositivo.